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Cómo las compañías de seguros de auto calculan el riesgo

La industria de seguros es un mundo de riesgo calculado. Las compañías de seguros de auto basan sus tarifas dependiendo de cuáles son las probabilidades de que hagas un reclamo en el futuro, y ellas usan varios factores para determinar ese riesgo.

Mientras que es imposible saber la fórmula exacta que cualquier empresa de seguros de auto usa para calcular el riesgo y determinar las tarifas de las primas, conocer los factores comunes de las clasificaciones pueden ayudarte a comprar tu seguro de auto inteligentemente. También puede ayudarte a entender cómo los cambios en tu vida pueden afectar a las primas actuales de tus pólizas.

El historial de manejo es un factor clave

Si has tenido muchos accidentes anteriormente, la compañía de seguros lógicamente asume que tienes una probabilidad de tener más accidentes en el futuro.

Por esta razón, las compañías de seguros de auto utilizan tu historial de manejo* para calcular tu perfil de riesgo. Ellas podrían fijarse en:

  • Cualquier accidente en el que te has visto involucrado.
  • Cualquier violación de circulación por la que te han infraccionado.
  • Si te han suspendido o revocado tu licencia.

Debido a que tu historial de manejo es tan importante al calcular tus tarifas, podrías tener una póliza idéntica a la de otro cliente, pero tu prima podría ser drásticamente diferente a la de él. Un cliente que presenta una percepción de riesgo más alta que la de otro, pagará mayores tarifas.

La mejor manera de obtener buenas tarifas es ser un conductor prudente.

* Por lo general, las compañías de seguros sólo pueden ver su historial de manejo en los 5 años anteriores , según la ley estatal

La demografía afecta a los cálculos de riesgo

Las compañías de seguros de auto toman en cuenta las características demográficas cuando calculan el riesgo asociado al asegurarte. Considera lo siguiente:

  • Los conductores menores de 25 años y los mayores de 65 años de edad son estadísticamente más probabilidades de estar involucrados en accidentes y por lo general pagan tasas más altas.
  • Los hombres estadísticamente tienen más probabilidades de tener accidentes que las mujeres y en promedio pagan primas más altas.
  • Tu estado civil también puede ser usado para establecer tarifas, donde las personas casadas, en promedio, son de menor riesgo que los adultos solteros.
  • Los estudiantes son considerados generalmente como más responsables, por lo que usualmente podrán obtener descuentos por obtener calificaciones de promedio B o más altas.

Las otras personas que están en tu póliza también afectan tu riesgo, y por lo tanto, también las tarifas. Así pues, conductores muy jóvenes o muy viejos y aquellos con historiales de manejo pobres, probablemente elevarán tus tarifas de pólizas.

Para informarte más acerca de los factores demográficos usados para determinar primas, visita nuestra sección Factores de clasificación.

Tu calificación de seguro en base a tu crédito

Algunos estados permiten a las compañías de seguros de auto ver tu calificación de seguro en base a tu crédito cuando van a calcular tu prima o bien al decidir si van a venderte una póliza de seguro de auto.

Las calificaciones de crédito bajas han sido correlacionadas con comportamientos de manejo riesgosos e historiales de manejo pobres. Esto significa que si tienes una calificación de seguro en base a tu crédito muy baja, te enfrentas a la posibilidad de ser considerado como de alto riesgo de hacer un reclamo.

Tu calificación de seguro en base a tu crédito es similar a tu calificación de crédito, pero no incluye tantos factores. En estados donde esto es permitido, la mayoría de las compañías de seguros de auto podrían fijarse en lo siguiente para calcular tu calificación:

  • El historial de pagos.
  • La deuda.
  • La duración del historial de crédito.
  • Si has solicitado recientemente para obtener nuevas líneas de crédito.
  • Qué tipo de crédito tienes, por ejemplo, préstamos, tarjetas de crédito, hipoteca.

La profesión y ubicación

La profesión

Tu profesión también afecta a tus índices de seguros de auto, dado que ciertas ocupaciones son correlacionadas con más altos números de accidentes. Las profesiones de alto riesgo incluyen, pero no están limitadas a:

  • Médicos.
  • Abogados.
  • Ejecutivos de negocios.

Las ocupaciones de bajo riesgo incluyen maestros y socorristas.

Para informarte más acerca de cuáles profesiones son asociadas con altos o bajos riesgos, visita nuestra página cómo la profesión afecta a tus índices de seguros de auto.

La ubicación y los índices de criminalidad

La ubicación es muy importante en tus índices de seguros de auto. Las personas que manejan mucho tienen un riesgo más alto de tener accidentes, de tal forma que las compañías de seguros de autos muy probablemente solicitarán un cálculo de tus millas recorridas anualmente cuando estás buscando seguros de auto.

Tu riesgo de la necesidad de hacer un reclamo aumentan si:

  • Por tu vecindario pasa mucho tráfico.
  • Los índices de criminalidad son altos en tu vecindario.
    • Por ejemplo, si el vandalismo y el robo son comunes en tu vecindario, tu seguro de cobertura para todo riesgo puede costarte más.
  • Tú manejas un vehículo que es un objetivo comúnmente robado.

Al comprar seguros de auto de tarifas baratas

Debido a que las compañías de seguros de auto le dan mayor o menor importancia a ciertos factores, es virtualmente imposible conocer cómo las compañías calculan el riesgo y por ende, cuál será tu prima. Esta es la razón por la cual es tan importante la comparación al comprar tu póliza de seguros de auto.

Asegúrate de revisar los precios de al menos tres (3) compañías antes de acordar con una, ya que te podrían ofrecer primas de seguros de auto mucho más baratas de alguna compañía. Puedes comparar precios rápidamente al obtener cotizaciones de seguros de auto gratis en línea.